ペット保険は必要？加入のメリットとデメリット
ペット保険は「本当に必要ですか？」
この質問はサロンでもよくされます。
ペットショップで既にセット販売されてご加入済の方も多いかと思います。
一旦検討してから加入することも可能ですのでペット保険が「本当に必要か」を軸に、加入見極める手がかりとしてこのブログを参考にしていただけると幸いです。
普段の病気予防でお水を変えることも大切なのですが、ペット保険の理解も大切です！
保険を選ぶ理由とそのメリット、デメリットを解説します。
ペットを家族として迎えると、健康管理の次に気になるのが医療費の負担です。
まず、なぜ保険を選ぶべきか、どのタイミングで加入すべきか、年齢や病歴が影響する点を解説。
次に、保険を選ぶ際の要点として、カバー範囲・免責・保険料のバランス、契約時の確認事項、除外事項の理解について具体的に解説します。さらに、加入を迷っている人へ、「どんな子に必要か」「日常的な活用法と費用対効果」をケース別に考察します。これを読めば、愛猫・愛犬、小動物の健康リスクに対する現実的な備え方と、費用対効果を簡単に理解しておきましょう。
ペット保険の必要性
いまや犬猫だけでなく小動物までペット保険が存在します。
ペットを家族として迎えると、予期せぬ病気やケガが生活設計を大きく乱す可能性があります。
医療費の高騰はペットの健康だけでなく、飼い主の生活費にも影響を及ぼします。
ペット保険は、突然の治療費負担を緩和し、適切な治療を諦めずに受けられる選択肢を提供します。
保険を検討することで、通院・入院・手術といった医療費の不安を分散させ、長期的なペットの健康管理と生活の質を維持しやすくなります。
現代のペット保険は、年齢や病歴に関係なく適用の幅が広いものも増え、通院費をカバーするタイプや手術費を大きくサポートするタイプ、さらに特定疾患を対象に絞ったプランなど、多様なニーズに対応しています。
保険を選ぶべき理由とメリット
ズバリお伝えすると、家計に余裕のある方は加入されておいた方がよいです。
備えあれば憂いなしです！
なぜかは後半お伝えしています。
保険加入のメリットのまず第一に、医療費の急激な高騰を抑える点が挙げられます。
小さな怪我や病気でも、診療費・薬代・検査費用が重なれば家計に大きな負担となるケースは少なくありません。
一生投薬が必要な病気に見舞われてしまうことだってあります。
保険があれば、自己負担額を抑えつつ治療を受けられ、飼い主の選択肢を狭めずに済みます。
次に、適切な治療を受けやすくなる点もメリットです。保険加入により、費用の心配から治療を先延ばしにすることを避け、必要な検査・治療を早期に受けることが可能になります。
こういう時に医療費明細を見て「入っててよかった～！」と感じることもあります。
さらに、年齢を重ねても選択肢を保ちやすくなる点もある程度の安心を与えます。
最後に、ペットの健康管理意識が高まる効果もあります。
保険の適用条件や給付の仕組みを理解する過程で、日頃のケア（予防接種、定期健診、歯のケアなど）にも意識が向き、長期的な健康維持につながりやすくなります。
加入のタイミングと年齢・病歴の影響
加入タイミングは、保険の給付対象範囲と保険料の関係で大きく影響します。
一般に若いうちに加入すると、発生リスクの低い軽微な症状の治療費を含めた補償が受けやすく、保険料も抑えられる傾向があります。
また、年齢が上がるほど加入は難しくなる、あるいは給付対象が限定されるケースが増えます。
特定の病歴がある場合、引受基準が厳しくなり、加入自体が難しかったり、既往症を理由に給付対象外となる場合があります。
そのため、犬猫の新しい家族となった直後、健康状態を確認したうえで加入を検討するのが理想的です。
とはいえ、最新の保険商品は「年齢制限が緩和されたプラン」「既往症を一定期間無症状であれば引受可能」といった選択肢を備えるケースも増えています。
何社かと比較し、ペットの体調と今の現状と将来のリスクを見据えて、保険料と給付範囲のバランスをとることが大切です。
保険の選び方のポイント
ペット保険を選ぶときには、カバー範囲と免責金額、保険料のバランスを最初に確認することが基本です。
多くのケースで「高い保険料＝広いカバー範囲」ではなく、飼い主が実際に必要とする補償を明確にして絞り込むことが最適解になります。
ここでは、具体的なポイントを整理します。
カバー範囲・免責・保険料のポイント
まず核になるのはカバー範囲の範囲と適用条件です。
診療科目や病気・怪我の対象が細かく設定されているため、以下をチェックしましょう。
1) 対象疾患の包括性：先天性・遺伝性疾患の扱い、慢性病の補償期間、治療回数の制限。
2) 負担割合と免責金額：自己負担の割合、年間の自己負担上限、免責金額の有無と金額。
3) 保険料の安定性：年齢とともにどう変わるか、更新時の改定ポリシー。
4) 給付上限と支払回数の制限：1回あたりの上限、通算上限、給付対象となる診療行為の範囲。
5) 特約オプションの有無：通院補償、手術給付、入院給付、薬剤費補償など。
6) 免責の有無と適用条件：免責期間、免責期間の有効範囲、控除額の扱い。
7) 年齢別の適用：加入時の年齢制限、歳を重ねたときの適用条件、更新時の再審査。
この7点を軸に、飼い主の生活スタイルやペットの病歴を踏まえて“必要最小限のカバー”を選ぶのが理想です。
保険料については、同じ補償内容でも会社やプランによって大きく差が出ます。
月額の数百円単位の差でも、長期加入時には積み重ねが大きくなるため、総支払額と給付内容を比較することが重要です。
総額での費用対効果を意識し、実際に想定される年間の医療費と保険料を天秤にかけてみてください。
また、免責金額を高く設定すると月額料を抑えられる場合が多いですが、日常的な通院の負担が増える点を考慮しましょう。
条件・除外事項の理解と契約時の確認事項
契約前に必ず確認しておくべき除外事項は、思わぬトラブルを避けるうえで非常に重要です。
また自分飼っているペットの先天的性のある病気についても調べておくことが大事！
その子の家系でなっている病気が多いものなども分かれば調べておくといいです。
人間と同じで遺伝する病気は動物もありますから・・・。
その病名や、その種族独特の先天性の病気にいは対応していない保険もまだまだ多くあります。
現に私も保険に入っていてもいざという時にカバーされない項目があり、でもその子の治療は続けなくてはいけなかったのですがカバーされないなら加入の意味がないと思い途中で保険を辞めたこともあります。
必ずご自分でもそこは確認しておきましょう。
以下をチェックリストとして活用してください。
1) 初診・診療科目の対象外：特定の病気や怪我、予防措置だけが対象で、治療費は別扱いになる場合がある。
2) 遺伝・先天性疾患の扱い：既往歴がある場合の適用可否、補償の有無、追加リスクに関する条項。
3) 年齢制限の適用条件：加入時の年齢が上限を超えると加入不可、あるいは継続更新が難しくなるケース。
4) 自然治癒・慢性病の扱い：慢性疾患の新規治療費の補償開始時期、退院・転院時の扱い。
5) 費用の支払条件：給付金の支払時期、支払い上限、自己負担分の取り扱い。
6) 免責期間・免責額の扱い：加入直後の免責期間中は適用外となるか、期間終了後に遡及適用か。
7) 更新時の条件変更：契約更新時の保険料見直し、プランの変更可否、同等条件での継続可否。
契約時の確認事項としては、上記に加え、実際の給付事例をシミュレーションしておくと理解が深まります。
例えば「頻繁に通院する病気を想定した場合の月額と年間費用の比較」や、「手術一回分の給付がどの程度カバーされるか」の試算です。これらを保険会社のパンフレットやサポート窓口で具体的に確認し、書面で確認事項を整理しておくと安心です。
ペット保険に加入するか悩んでいる
ペットを家族として迎えたとき、医療費の将来の負担をどう見積もるかは大きな悩みの一つです。
ペット保険は急な病気やケガによる高額な治療費を緩和する選択肢として多くの家庭で検討されます。
ペット保険は少額とはいえ基本掛け捨てです。
ただし、保険の性質上、補償の対象や免責事項、月額費用などが異なるため、「必要かどうか」を判断するには、愛猫・愛犬の生活習慣・健康状態・予算感・リスク許容度を総合的に見極めることが重要です。
本章では、どんな子に適しているのかを見極める視点と、日常的な活用方法と費用対効果を実例とともに解説します。
どんな子に必要？
何万頭の犬やその他動物とかかわってきたからこそできるアドバイスがこちらです。
当てはまる項目があれば前向きにお考え下さい。
・家計に余裕のある方は加入して損はありません
・心配症でマメに動物病院へ行きたい方
・その動物の性格がやんちゃ、お転婆、運動能力が高い、拾い食いの癖、食いしん坊な子など
・その動物の平均寿命、先天性の病気（皮膚病なども含めたよくなる病気）と治療法、予防法の予習。 そのリスクと寿命を照らし合わせてみる。確率が高い。
・新しい種の動物なのでまだ生体がよく公表されていない。将来どんな病気を起こすかはっきりわからない情報しかない子
ペット保険の必要性は「長期的な医療リスク」と「家計の安定性」の両立で決まります。以下の観点を軸に検討すると判断がつきやすくなります。
1) 年齢と健康状態: 高齢になるほど病気やケガのリスクが上がる一方で、若い頃は健康リスクが比較的低く、保険料の負担に対するコスト効果は低くなることがあります。成犬・成猫の介護費用をどう見積もるかがポイントです。
2) 遺伝的リスク・病歴: 特定の品種は関節疾患や心臓病、腎疾患など遺伝的リスクが高い場合があります。該当する場合は、予防・早期治療をサポートする保険を選ぶ価値が高まります。
3) 日常の医療ニーズ: 外出頻度、室内外の生活環境、食事管理、定期検診の習慣などによって、日常的な受診機会が増える可能性があります。頻繁に通院する家計には、自己負担の軽減が大きなメリットになることが多いです。
4) 家計の安定性: 一度大きな医療費が発生すると家計が大きく揺れるケースがあります。保険料を月々積み立てる感覚で支払えるか、自己資金の蓄えと相談して判断すると良いでしょう。
5) 行動制約と契約の柔軟性: すでに通院歴がある場合、保険の適用条件（発症前の告知、免責期間、年齢制限など）により補償の実感が異なります。急な病気に備えたい場合は、予防・早期治療に強いプランを検討します。
総じて、健康で若いペットでも、将来の大きな治療費を回避するための「備え」として保険は有用です。一方で、軽度の日常的な検査や予防は自己負担で賄えるケースも多く、費用対効果を慎重に見ることが大切です。
日常的な活用術と費用対効果
日常の活用術は、保険を「どう活かすか」を具体的に設計することにあります。以下の視点を取り入れると、費用対効果を最大化しやすくなります。
犬猫は寿命も長く、多くの治療法があるので助けてあげられる病気や怪我も多いです。
一方小動物は寿命が短く、犬猫ほど選べる治療法が少ない。
小動物の診察を得意としている獣医師もまだまだ少ないのが現状です。
要するに小動物の保険はよく考えて加入しなければなりません！
昔は小動物の保険はなかったので、その保険があること自体は嬉しいのですけどね。
デメリットは月額が安くても、カバーしてもらえる部分がほとんどなかった！というケース（汗）。
面倒でもプランの詳細や免責はチェックしておきましょう。
保険屋さんは都合の悪いことは自らはなかなか伝えてくれません（笑）。
1) 予防と定期検診の組み合わせ: 一部の保険は定期健診や予防接種を免責対象に含め、病気リスクの早期発見を支援します。日常的な検診と併用することで、病気の進行を抑え、長期的な医療費を低減できる可能性があります。
2) 自己負担額の設計: 免責金額（自己負担の上限）と補償割合を比較検討します。自己負担が小さいプランは月額が高くなりがちですが、医療費が高額になるケースでは総支出を安定させやすいです。
3) 免責期間と適用範囲の理解: 多くの保険には新規加入後の一定期間（免責期間）があります。長期的な保証を重視する場合は、免責期間の長さと対象となる治療の範囲をチェックします。
4) 高額療養費との併用: 自己負担が大きくなる治療では、高額療養費制度やペット保険の組み合わせによって実質の負担が大きく変わります。制度の適用条件を理解して活用しましょう。
5) 緊急時の対応力: 緊急性の高い治療（救急搬送、緊急手術など）に対する補償がどれだけ手厚いかを確認します。夜間・休日の診療費もカバーされるプランを選ぶと安心です。
6) 契約見直しのタイミング: 子犬・子猫の時期には保険料の変動や適用範囲の変更が起こり得ます。成長とともに必要となる補償が変わるため、数年ごとに見直すと費用対効果を保てます。
実例として、月額2,000〜4,000円程度のプランで、初期検査・通院費用の補助を受けつつ、急性の事故・病気の際に高額治療費の自己負担を抑えるケースがあります。
逆に、予防重視で低額プランを選ぶと、日常の軽微な通院費が積み重なる局面で自己負担がかさむ可能性も。飼い主のライフスタイルと支払い能力に合わせ、長期的な視点で比較検討することが肝心です。
保険に加入しない選択肢
最後に保険に加入しないパターンのお話もしておきます。
大前提、このブログの前半でお伝えしたことを理解した上でご自分のペットの健康管理をしっかりマメにできる方におすすめします。
大きな病気をして緊急施術をするような時、体の個体差にもよりますがおおよそ40万くらいはします。（病院によってこれは違うのであくまで参考までにです）
その子が病気を抱えるか抱えないかは誰にもわかりません。
避妊去勢（個人的にはすることをお勧めしていますが）もしていなくてもずっと健康で寿命を迎える子だっています。
毎月の保険料と同じ金額をきちんと貯金してあげていれば、手術を受けることになったとしてもある程度の支払いはその貯金で賄えることができます。
保険に加入しない選択肢を選ばれる場合はご自身でのペット貯金をしておきましょう！
助けてあげたいのに予算がなくて助けてあげられない・・・。というのは悲しすぎるので、きちんと備えてあげましょう。
保険に加入する、しないいづれにせよ病院にはお世話になる機会が少ない方がいいですよね。
そのためには毎日の健康管理と食生活が大事（人間と一緒ですね）。
病気になってから色々やりだしても遅いことがほとんど。
サプリなども同じ。その病気になるずっと前から飲まないと意味がないといわれたりまします。
病気予防のためにも是非飲みは水ペッツ・ボディークリーンウォーターをお勧めします。
